Què faig si no puc continuar pagant la hipoteca?

Arriba el venciment de la quota de l’hipoteca, i veiem que malgrat tots els esforços, no arribem per pagar-la. Què fer en aquesta situació?

És difícil donar solucions generals per a tots els casos, ja que les circumstàncies sempre seran diferents, si és una situació temporal, o bé pot allargar-se en el temps, com també seran distintes les possibles solucions.

Feta aquesta observació, la primera recomanació seria la d’evitar una situació d’impagament en la mesura del que sigui possible; si hi ha una situació de dificultats econòmiques, es tindria que tenir una previsió de despeses previstes i establir una prioritat en els pagaments que s’hagin de fer. És un consell obvi, però necessari.

Si tot i això no es pot evitar l’impagament, seria aconsellable una actitud proactiva: no esperar a que sigui l’entitat bancària la que es posi en contacte amb nosaltres per avisar de l’impagament, sinó ja contactar amb ella, exposant-li la situació per tal d’explorar una possible solució. No hem de ser ingenus: el banc mira pels seus propis interessos. Però per això mateix, sempre estarà més interessat en continuar cobrant el préstec que en quedar-se amb un pis o una casa, i més quan, com a conseqüència de la crisi, han adquirit per execucions un important nombre d’immobles. L’inconvenient és que sempre estarem a expenses del que decideixi l’entitat, que no sempre serà el més convenient per nosaltres.

Cal tenir en compte, que al menys en l’actualitat, en el nostre dret no es contempla la dació de l’immoble en pagament del deute, llevat que s’hagi pactat expressament en l’hipoteca, cosa que no és usual. Sí es pot donar en el cas que el banc hagi signat el Codi de bones pràctiques bancàries, i que es compleixin uns requisits establerts legalment de caràcter restrictiu (entre ells, el que no hagi cap tipus d’execució iniciada).

Si no es pot arribar a una solució negociada, ens podem veure abocats a una execució hipotecària. Evidentment, es tracta de la pitjor solució, ja que pot representar la pèrdua de l’habitatge, i que fins i tot no s’arribi a cancel·lar en la seva totalitat el deute (i que es continuï reclamant la diferència tant al deutor com als possibles fiadors). S’han adoptat legalment mesures per protegir als deutors que estiguin en una situació d’especial vulnerabilitat, suspenent el llançament si es compleixen els requisits fins al maig de 2017. I també s’obre la possibilitat d’acudir a la denominada llei de la segona oportunitat. A aquesta normativa, per la seva importància, li dedicarem una propera entrada d’aquest blog.

Miquel GARCIAS MIQUEL
Advocat

PRAT SÀBAT ADVOCATS